Direct contact?

088-033 1587

BEREKEN DIRECT ZELF
uitroepimg

Hypotheek aflossen

Wilt u uw hypotheek aflossen, juist niet of bent u op zoek naar een antwoord op de vraag of dit verstandig is? Dit hangt voor een groot deel af van uw persoonlijke situatie, al kunt u gebruik maken van een aantal handige richtlijnen. Het is daarvoor allereerst van belang om goed na te denken over de voor- en nadelen van het aflossen, zodat u deze tegen elkaar af kunt wegen. Wat wilt u bereiken door een deel van de hypotheek af te lossen en wat zijn de mogelijkheden die u daar aan de andere kant voor heeft?

Denk na over de verschillende manieren waarop u gebruik kunt maken van uw beschikbare kapitaal. Zet u uw geld bijvoorbeeld op een spaarrekening, of gebruikt u het geld aan de andere kant om de hypotheek af te lossen? Zie de hypotheekrente die u betaalt als een negatieve rente op uw spaarrekening en weeg dit af tegen de positieve rente die u aan de andere kant op uw spaarboekje ontvangt. Heeft u na 1 januari 2013 een nieuwe hypotheek afgesloten, of bent u dit van plan? Dan bent u verplicht om al direct af te gaan lossen, zodat u deze in maximaal 30 jaar volledig kunt afbetalen.

Waarom aflossen?

U kunt de hypotheek aflossen om aan de verplichtingen te voldoen, of de kosten te drukken. Daarnaast kan het u een stukje rust bieden, op het moment dat de prijzen dalen. Met name dit laatste is iets waar veel woningbezitters de laatste jaren mee te maken hebben gekregen. Hun hypotheek is ‘onder water' komen te staan. Dit betekent dat de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning, bijvoorbeeld op basis van de WOZ-beschikking. Op dat moment is het niet mogelijk om de woning zomaar te verkopen, zonder dat er een restschuld over zal blijven. Het is dan verstandig om de hypotheek (deels) af te lossen. Dit biedt u meer vrijheid met het oog op verhuizen. Met name in het geval van een gedwongen verkoop kan dit veel problemen voorkomen, aangezien u de kosten netjes heeft kunnen delen.

Daarnaast kunt u de hypotheek aflossen om de kosten te drukken, aangezien de hypotheekrente die u betaalt vaak hoger ligt dan de spaarrente die u aan de andere kant ontvangt. Zelfs wanneer u rekening houdt met de hypotheekrenteaftrek is de kans groot dat het voordeliger is om het geld af te lossen. Houd er rekening mee dat u de aflossingen niet langer tot uw beschikking heeft, dit geld gaat als het ware in de stenen van de woning zitten. Aan de andere kant zorgt het aflossen bij veel consumenten voor een bepaalde mate van rust.

Met name een ieder met een aflossingsvrije hypotheek doet er goed aan na te denken over het aflossen van de hypotheek. De overheid biedt u momenteel de mogelijkheid om een schenking van maximaal €100.000 te ontvangen (van uw ouders), om de hypotheek mee af te lossen. Houd uiteraard ook rekening met de voorwaarden die de verschillende banken hier aan stellen. Vooral aan het eind van de jaren '90 en de tien jaren hierna werden er veel aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Heeft u daar geen spaar- of beleggingsproduct aan gekoppeld? Denk dan na over deze manier van aflossen. U zorgt er op die manier voor dat u uw financiële toekomst veilig kunt stellen.

Aflossen of sparen

De keuze tussen het aflossen of sparen lijkt wellicht een lastige, maar wanneer u hier stap voor stap naar kijkt valt dit behoorlijk mee. Ga uit van de bruto hypotheekrente die u betaalt en zet daar aan de andere kant de (bruto) rente tegenover die u over uw spaargeld ontvangt. Belegt u met het geld? Ga dan uit van het gemiddelde rendement van de laatste 5 jaar, om tot een vergelijkbaar rendement te kunnen komen.

Zet de rente die u betaalt af tegen de rente die u ontvangt. Betaalt u bijvoorbeeld 5% hypotheekrente en krijgt u aan de andere kant 1,8% rente op uw spaarrekening? Dan is de kans groot dat het verstandig is om een deel van uw hypotheek af te lossen. Stel dat u €50.000 aan spaargeld in wenst te zetten. U kunt dan €2.500 rente per jaar besparen, door de hypotheek hiermee af te lossen. Aan de andere kant krijgt u momenteel €900 rente per jaar op uw spaarrekening. Dat betekent dat u jaarlijks €1.600 kunt besparen, door het geld af te lossen. Rekening houdend met de hypotheekrenteaftrek zal het netto voordeel iets lager uitvallen. Dat neemt echter niet weg dat het nog altijd meer oplevert wanneer u uw hypotheek aflost, dan wanneer u het geld op uw spaarrekening laat staan. Bovendien dient u op uw spaarrekening rekening te houden met de vermogensrendementsheffing en de inflatie, waardoor het netto voordeel weer wat hoger uit zal vallen.

Op het moment dat u een keuze wenst te maken tussen het aflossen of sparen is het daarnaast van belang om rekening te houden met de flexibiliteit die u heeft. Het geld op uw spaarrekening kunt u gebruiken op de manier die u wenst. Wilt u graag uitgebreid op vakantie, gaat de auto stuk of wilt u graag een nieuwe kleur verf op de kozijnen aanbrengen? Dan kunt u dit doen met het spaargeld dat u beschikbaar heeft, maar is dat helaas niet mogelijk met het geld waarmee u een aflossing heeft gedaan. Dat laatste deel van uw kapitaal verdwijnt in de stenen en komt er pas weer uit op het moment dat u de woning verkoopt. Bovendien dient u het op dat moment te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, om opnieuw volledig in aanmerking te kunnen komen voor de hypotheekrenteaftrek.

Nieuwe hypotheken

Heeft u sinds 1 januari 2013 een nieuwe hypotheek afgesloten, of bent u dat op dit moment van plan? Houd er dan rekening mee dat het verplicht is om al direct van start te gaan met aflossen. U betaalt de hypotheek in maximaal 30 jaar af, iets waarmee de overheid ervoor wil zorgen dat de collectieve schuldenlasten in Nederland af zal nemen.

U heeft de keuze uit een annuïtaire of een lineaire hypotheek. In de beide gevallen start u direct met aflossen, al verschilt het bruto- en nettobedrag dat u binnen de beide vormen per maand betaalt. Laat u hier goed over adviseren door de bank of een onafhankelijk hypotheekadviseur. U zorgt er op die manier voor dat u op de gewenste manier kunt gaan aflossen. Wilt u extra aflossen op uw hypotheek? Dan kunt u dat doorgaans tot 10% per kalenderjaar boetevrij doen, boven dat percentage kan de bank u een boeterente in rekening brengen.